保险在入世之后-第12章
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金存入银行可以协商利率；寿险资金可以单独或者与基金管理公司合作组建独立的保险基金进入股市；寿险资金可以进入房地产按揭业务。这样来，提高寿险资金的运用率，缓解寿险公司利差损带来的压力，增强中资公司与外资公司竞争的实力。
4提高从业人员素质，加大吸引优秀人才的力度。
寿险市场的竞争归根到底是人才市场的竞争，拥有一支训练有素的业务人才队伍，就能在寿险市场激烈的竞争中求得生存和发展。中资寿险公司必须加大改革力度，尤其是人事工资方面的改革，从根本上革掉〃大锅饭〃的平均主义弊端，干部选拔上要任人唯贤，让优秀人才脱颖而出，为优秀人才的成长创造一流的环境。
三、机遇只在多元化市场
伴随着中国加入世贸组织，多元化的市场主体格局将进一步形成。我们应打好基础，练好〃内功〃，转变观念，把握机遇，增强管理和竞争能力，不断地进行保险创新，同时还应做好以下几项工作：
1。进一步防范和化解经营风险，努力提高服务质量
保险公司是经营风险的特殊行业，要实施风险管理，防范和化解风险，关键在于主动『性』、科学『性』。
（1）优化承保质量以其为核心管理系统，强化预测、防范功能，特别是要做到将防灾为主的风险管理贯穿于整个风险管理体系之中。配合有关部门经常『性』地开展防灾活动，建立纯粹风险如环境风险等的预测与防范体系，会同有关部门，加强对各种自然灾害及防范措施的研究，建立巨灾风险管理机制。
（2）科学合理地分散与转移风险，即科学设计分保方案，形成能转移风险，增加盈利水平，同时与企业其他发展战略相匹配的再保险战略。
（3）以完善财务体系综合分析为主线，加强财务考核对业务健康发展的指导作用，围绕资金集中统一管理，收支两条线的原则，盘活资金存量，在资金运用上，严格执行保险法和国务院的有关规定。目前，中国太平洋保险公司太原分公司在山西保险市场上率先推出了业务、财务、资金三集中管理，使公司整体防范风险能力、抵抗风险能力、偿付能力得到增强，提高了公司的信誉，增强了客户对太保的信心，公司的偿付能力维持在标准线以上，资金的安全『性』和盈利『性』得到了进一步加强。
2。完善国内保险市场，加快市场主体的自身建设
发展国内保险市场才能保护国内保险市场。没有国内保险市场相对发展，国内保险市场的保护将成为一句空话，目前我国有9家全国『性』的保险公司，5家区域『性』的保险公司，市场主体偏少。以山西保险市场来说，可经营财产保险的仅有人保、太保两家，而太保的经营范围不够广泛。一旦保险市场开放，保险公司将处于被动。
市场全方位开放才能适应世界经济发展。为此，我国必须积极培育和发展民族保险主体，充实国内保险公司的资本实力和经营规模，建立具有较强营销系统的竞争机制，在市场竞争规则上法制建设上同步，并与国际惯例接轨，增强保险企业的竞争能力。
3。改进保险业的经营方式，搞好保险业的结构调整
法制的健全和国际保险业的进入，使我国保险业在业务经营和运作方式上与国际惯例的逐步接轨。应实行企业等级评定制，授权授给制度，减少环节，强化制约，提高效率，改善服务，优化险种结构。然而，由于历史的原因，还存在着许多不能令人满意的地方，例如：险种结构急待优化和调整，风险搭售现象时有发生，一些必要的风险保障需求得不到满足，一些适应供求关系变化和市场需求的高质量险种尚未研究出台，甚至一些公司没有专业险种开发和研究的机构等等，所以在商业保险时代，具有创新优势的产品特『色』、品牌特『色』是在竞争中制胜的关键，因此，保险公司要充分发挥各自技术、人才和市场优势，结合社会发展和人民生活水平提高过程中风险保障需求的最新变化，不断推出适销对路的创新险种，淘汰亏损严重、效益差的险种。弥补市场空白，激发有效需求，形成〃你有我有，唯我独有〃的特『色』经营优势，把专业化管理发展为集约化经营。
4。充分处理好优惠政策与国民待遇的问题，保护民族产业
随着中国社会主义市场经济体制的逐步建立，对外资逐步实行国民待遇，使国内企业和外资企业能够平等地竞争，已是目前中国经济体制改革的目标之一。即改变依靠优惠政策吸引外资，而逐渐转向实行国民待遇，靠健全的法律和管理，靠广阔而有吸引力的市场来吸引外资。保险外资的引进是国家外资引进的一个组成部分，在一定意义上，这是一个不需要任何优惠政策也可以引进外资保险机构的特殊行业。所以，由优惠政策过渡到国民待遇，是保险业引进外资工作的一个重要的政策导向。
目前在外资保险机构的待遇上存在着两种偏差：一是不该给的待遇，政策上反而优惠了，一是该享受的待遇却没有享受到。但从总体上看，外资保险机构所享受的国民待遇应当说是一种〃超国民待遇〃。其主要表现在以下几个方面：
一是税赋上的优惠。中外保险机构的税收差别较大。不利于中资保险机构扩大经营规模，改进服务设施。
二是经营范围上的灵活『性』。虽然外资保险机构目前尚不能经营某些保险业务，但可从事服票投资，购买企业债券；中资保险公司在工资发放，佣金提取等费用开支上，受国家规定和财务制度限制，而外资保险机构在这方面有政策保护，相对较为灵活。
三是保险监管上的相对宽松。由于中国对保险业实行〃同业管理〃，对外资保险机构提供的经营条件较为宽松。此外，外资保险机构的职工福利标准不在监控范围之内，也为保险人才不倾斜『性』地流向外资保险机构创造了条件。
当然，中资保险公司享受的一些特殊政策又是外资保险机构不能享受的。不少保险业务领域只准中资保险公司经营，不向外资保险机构开放；在再保险业务安排上，外资保险机构须将其承保的全部业务的30％向指定的国内保险公司办理再保险等。这些，又与国际通行的国民待遇原则不相符合。
因此，有必要正确处理好优惠政策与国民待遇之间的对等条件的关系，一方面不要再赋予外资保险机构特殊优惠政策，另一方面，对老的特殊优惠政策，要随着中国保险体制改革的发展和保险市场开放进程的加快，逐步予以取消。要运用法律和行政手段，创造一个使中外保险机构在同等条件下公平竞争的环境，并制定一些可供『操』作的政策标准和法律依据，对于促进中国保险业的健康发展，推进保险市场对外开放，具有非常重要的意义。
四、机遇所带来的进步
中国加入wto我国保险业受到的影响是多方面的，从短期而言，人世会带来相当大的压力，但从长远来说，开放市场不仅仅是履行义务，更是自我发展的需要。我们不能一谈到开放就只想到〃冲击〃，只想到外国公司来抢夺我们的市场，其实，从某种意义上讲，我们对外界的需求更大。中国保险业最迫切需要解决的是如何将竞争力转化为动力、从而加速自身发展的问题。
1有利于推动改革开放进程，促进保险业发展
美国高盛证券经济研究所做出预测，届时，我国的gdp将可增加二个百分点，在五年内，对外贸易总额将会由1998年的3000亿美元提高到6000亿美元，并可促进资本的流动。为我国经济的持续发展提供长期和短期的资本。上述数字表明，我国加入wto后将使经济更上一个台阶，带来难得的机遇。市场经济的飞快发展呼唤着保险业为之提供配套服务，只有各种形式、不同类型的保险公司多家并存，公平竞争，共同参与，才能达到促进保险资源的优化组合，方便被保险人自动选择保险人承保的权利。上海是我国最早对外资保险公司开放的城市，保险市场的竞争激烈程度在国内尚属第一。由于众多的保险公司的竞争而提供高效、快捷、周到和便利的服务，使大批外商投资和投资项目在上海的运营得到保障。再者，根据我国《保险法》的〃设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿元〃和〃保险公司成立后应当按照其注册资本总额的20％提取保证金〃的规定。这无疑也为我国的经济建设提供了资金。我国保险市场的开放可以为外商提供保险业国际化一个良好环境，有利于进出口贸易的发展，增加外贸谈判中的筹码，简化与成员国之间的贸易手续，从而扩大出口商品和顺利走向国际市场，促进多元化、多边化格局贸易的形成，增强外商投资的信心。
2有利于提高我国保险业的经营管理水平
建国以来，我国保险业是以『政府』管理模式构建的，落后、封闭的保险市场很难适应开放的保险市场的竞争。我国保险业还处在拓荒时期，保险公司在经营技术、管理经验和人员素质等方面都处于较低水平。保险公司在提高服务质量特别在确保偿付能力方面存在着较多的问题。在保险体制转轨的过程中，适当引进外资保险公司，如同常说的〃以市场换技术〃，在我国保险市场开展相互竞争，相互学习，引进竞争机制活跃我国保险市场，提高自身的管理水平，缩短和国外保险公司的差距。
3有利于发展和完善我国的保险市场体制
外国保险公司地陆续进入，会刺激我国保险业向更高的层次发展。一个发达的保险市场应当具有买方（投保人）、卖方（保险人）和中介方（保险代理人、保险经纪人和保险公估人）三个要素组成。1998年我国保险市场共有25家保险公司，其中中资公司13家，外资和外资合资公司12家，这相对于香港保险市场213家公司，台湾保险市场57家保险公司，及我国潜力巨大的保险市场来说，市场主体依然偏少。保险代理是保险中介的主要形式，是沟通保险双方关系的桥梁，是保险市场不可缺少的重要组成部分。世界上许多发达国家的保险费主要来源是通过保险代理的销售方式的收入，而且寿险的营销制成为寿险代理的主要形式。1992年在美国友邦保险公司抢滩上海保险市场之后，我国的4000多名持证营销代理人走街串巷、上门服务，宣传保险意识，冲击了我国计划经济下的传统观念，使城乡居民保险意识大大增强，这对提高保险供给能力，扩大保险覆盖面，节约经营成本，促进保险业务发展都发挥其积极作用。随着我国保险市场开放步伐的加快，与之相配套的中介机构的发展也会出现一个新的局面，这对我国保险业也会起到推动作用。
4有利于培养并造就保险专业人才队伍
保险市场的竞争归根到底还是人才的竞争，没有一支训练有素的保险管理和专业业务人才队伍，要想在保险市场激烈的竞争中求得生存发展是不可能的。国外保险公司的陆续进入将把他们的先进管理方法、公司的运作技巧、电子技术带到我国，这有利于促进我国保险公司更新保险经验与技术，加强保险经营管理，提高服务质量，学习借鉴他们带来的新险种，以利于我国保险业务的开发。国外不少保险公司为进入我国保险市场，他们向中国的保险教育投入了不少资金，有的为参加cii中国考生提供赞助，以及为获取acii和cii的从业人员颁发奖金，他们这些举措，既宣传了自己、又扩大了影响的同时，同时为我国培养了一批能够面向世界市场的高级专业人才起到积极的作用。
5有利于开拓国际保险市场和分散保险风险
加入世贸组织，中国的保险公司也将获得国外保险市场的机会，大踏步地参与世界保险市场的竞争。在海外设立保险机构，可以获得在中国得不到的保险资源和先进的保险经营技术，并且这种资源和技术的供应相对更便宜、更稳定。虽然初始阶段会减少国家的外汇储备，但长远来看，从国际保险市场经营中获得利润远远大于投入，有利于增加国家的收入，改善国际收支状况。同时，又加强世界范围内各国保险界良好合作，互通有无，增进彼此间的友谊。外国的保险公司可根据各自的经济利益设立保险分公司，经济发达、风险集中的地区的保险经营者数量增加，有利于发展的分散、转移，有助于维持和稳定国内的局面，保证国民经济的平稳发展。
6有利于改善和提高保险公司的
服务质量，满足保户要求
服务品质的优劣体现公司的经营理念、反映公司的综合实力，展现公司的形象和声誉，是赢得保户和求得公司生存和发展空间的根本保证。加入世贸组织之后，特别是外向型经济的省份，外资保险公司一旦进入，其业务激烈增多首先表现在〃三资〃企业上。中国保险公司只有强化全员服务意识、树立保户至上，服务第一的经营理念。开展优质服务活动，拓展服务方式，在售前、售中、售后每个环节都要充分考虑保户的要求，通过优质服务来延伸产品的功能，增加产品附加值，提高保护的满意度。做到重合同，守信用，优化产品结构，加快开发适销对路的新产品，形成特『色』商品，满足不同层次客户的要求。实施内强素质、外树形象的形象工程，文明服务，礼貌服务。福建人保分公司于1998年开通全省96555电话，提供24小时服务，方便保户投保咨询和报案，保证在半小时内人保公司的员工可以及时赶到服务城区或离城区较近的现场。上述举措产生于保险市场的激烈竞争，同时又适应保险市场的激烈竞争。
保险在入世之后 第6章 面对挑战，中国保险业是做狼还是做羊（1）
一、保险公司存在的难题
〃入世〃 为国家进一步扩大对外开放和吸引外资提供了有效途径，也是世界经济一体化的必然结果，将给民族保险业带来极大的机遇。但我们也要清楚意识到，随着那些拥有先进的经营管理水平、丰富的经验、高科技化的保险技术以及雄厚财力的外国保险公司进入国内市场，必然会对正处于发展时期的民族保险业造成巨大冲击。早在2000年5月底签订的中欧世贸协议中有关保险条款明确规定，国内保险业务对欧开放时间表将比中美协议版本快上两年，这更要求民族保险业必须有效利用〃入世〃前短短数年，加快自身建设，增强实力，不被更残酷的竞争所淘汰。
1980年国内业务恢复开办，为我国保险业一直保持着迅猛发展开了个好头。年保费收入由1980年的4。6亿元增至1999年的1 393亿元；险种从刚开办时仅有的〃企业财产保险〃等几个险种发展至现在产寿险分业经营的数百个险种；保险市场由原先中国人民保险公司独家垄断经营发展到28家中外保险公司相互竞争。目前，中国保险中介市场已初具规模，保险代理人、保险经纪人、保险公估人队伍的迅速壮大，给保险业带来了生机与活力。保险监管不断加强，《中华人民共和国保险法》、《保险代理人管理规定（试行）》、《保险公司管理规定》等法律条例的颁布以及险业专业管理机构…中国保险监督管理委员会的成立，保证了保险经营向规范化方向发展。
但是，我们必须看到中国�
