女人就是要有钱-第2章

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　　“只消费，不投资”，你在想什么？
　　后来我才发现，原来我是“零100万族群”中的一员。还没有拥有100万的人，普遍被称为“零100万族群”。而且大部分的人是只消费，不投资。尤其现在在台湾，“年存10万元”已经是属于中上的双薪家庭，平均夫妻两人每月才存8334元，还不到1万元，等于每人每月存4167元。
　　

女人要有钱，先从点滴开始！（2）
每个月存4167元×12个月×2个人≈100000元（每年）
　　那如果是在中上之下呢？
　　但是，在这样的存款形势之下，台湾这几年追求名牌的潮流还是全面蔓延，很多年轻美眉都要背个名牌包来彰显自己，到最后还是得牺牲宝贵的年轻时光赚钱还信用卡账单。如果你正是属于这个族群，最好要避免刷卡无节制或是入不敷出的破财行为—赚来的钱不急着让它增值，却不停地花费。在还没有拥有第一个100万以前，择优而行、控制开支仍有必要。
　　事实上很多人都认为，在30岁以前存到人生的第一个100万并不为过，这100万可以指手上的可用现金加上不动产的现金价值。我计算过，一个22岁的年轻人，只要每个月存8000块钱，投资在投资回报率只有5％的品种上，30岁就可以拥有100万元；或是每月若能省下14000元，放在年利率6％的投资品种上，5年下来就有100万。早日累积到人生第一个100万，才能提早“用钱滚钱”。毕竟，谈到理财之前还是得先有财可理才行。（请参见下面的公式）
　　每月投入8000元，为方便计算，粗略以每年直接投入96000元（8000×12＝96000）来计，并假设每年年初就开始投入—
　　如此一来，到30岁就可以成为名副其实的百万富翁了。
　　（此为大致推算，数字会因每月期初或期末的投入而有所不同，但重点在于你每个月是否能持之以恒地把闲钱存下来。）
　　学会“省”下生活中不必要的开支
　　聪明的女性，不会把时间花在比名牌上，而是会把焦点放在理财计划上。你必须通过正确的理财计划，来帮助自己达到这些目的，以下是专属女性的三大省钱绝招：
　　分清楚“想要”和“需要”
　　许多女性经常克服不了心中的那句“I　want　it”，结果总是让自己入不敷出。事实上，消费的第一守则应该是要建立于“I　need　it”，行有余力才能应付“I　want　it”。但很多女性却在“I　want　it”和“I　need　it”之间晕头转向，直到最后被物品所俘虏，导致必须付出漫长的时间和代价。
　　我还记得以前有一位同事，她在法国留学，长得又很漂亮，她最喜欢享受“I　want　it”的感觉。虽然工作能力很强，但是薪水族毕竟赚得有限，但她隔三差五就要到欧洲旅行，一旅行就一定会买名牌回来。记得有一次支付完信用卡费之后她就透支了，还有10天才发薪水，她已经濒临断粮的状态。
　　最后，她只好把她的宝贝名牌拿出来拍卖，其中有一件非常漂亮的丝质衬衫，双边的袖子上都绣着“MOSCHINO”的字样，花了她近两万块。当初她简直是爱死这件衬衫了，但她没想到，要忍痛割爱，降价降到3000块，依然是无人问津。
　　分清楚“I　want　it”和“I　need　it”，你会在生活中省下令你想象不到的！
　　“买”的时候就要想到“卖”
　　很多女性认为，购买昂贵的名牌商品是一种宠爱自己的象征，兰蔻的口红、SK…II的面膜、CHANEL的香水、TIFFANY的饰品、LV的包包、DIOR的套装很多人拥有这些东西的秘诀就是省吃俭用N个月，然后刷光几个月的薪水。如果买名牌只是为了面子，却要付出生活清苦的代价，那么，你就该三思而后行！
　　简单地说，想要省钱做大事，你应该有物超所值的观念，或最起码你要懂得什么叫物有所值。因为一般来说，物超所值、物有所值、一文不值是买东西的三种感受。很多女性买东西只在意实时的感受，却忽略掉它恒久的价值，比如，花1万块钱买一只表，但是当这只表属于你的那一刻，它就已经不值1万块钱了。
　　也有很多女性买东西懂得将未来的价值考虑进去。比如，同样花1万块买一个梳妆台，但是如果买的是古董梳妆台，自己再加以润色，东西越古越值钱，就算将来要换主人，它的价值可能也已经超过1万块。
　　一些名牌只要不是全新就只剩3折的价值，如果在“买”的时候就想到物品“卖”的价值，你购物时将会有另外一番考虑。
　　

女人要有钱，先从点滴开始！（3）
努力贯彻环保概念
　　全世界再没有比环保观念更流行的了，因为环保概念可以让几乎所有的资源都可以再利用、更具个性化。平常买东西前应该先了解家里还有什么可运用的物品，有空的时候分门别类，将可用与不用的东西分开，不用的东西不要随便丢弃，可以改装或上网拍卖，节流的功夫要靠自己。
　　但是，省钱的用意，是用另一种方法来减少原有的花费，因为赚钱不容易，至少也要懂得如何节省，但绝对不是要占别人的便宜，千万不要因为省钱而成为一个抠门的人。比如，吃饭的时候点菜要点刚好的量，或者吃不完可以带回家，再加点菜色又是一餐；自己染头发或干脆走黑发的流行趋势，可以节省在外表上的花费；季节交替之际，冬天的衣裤都要清洗后收藏起来，如果自己能够学会清洗的技巧，就可以省下不少送洗费用，因为干洗几次就能买件新的衣服了。
　　其实，成为百万富翁已不再是什么了不起的成就。很多年轻女性都认为，当百万富翁从来没有像今天这样容易，但如果你刚巧还是“零100万族群”，也要请你先为自己实现第一个100万后再说。100万只是个代表数字，对于金钱，你必须清楚：“我到底有什么计划？”
　　

打造属于你自己的“黄金存折”（1）
有计划，你才能赶得上生活的变化。根据银行的调查，多数家庭的男性收入高于女性，但针对报税、家庭收支管理的工作多由女性担当，凸显出还是女性擅长掌握家庭财务大权。不论单身或已婚女性，都该好好管理自己的财富，制订长远的财务计划，打造美丽人生，而管理财富的第一步，就是检视自己的收支状况！
　　因为，天底下最快乐的事之一就是—不需要伸手拿别人的钱。拿别人的钱，就会受制于人；受制于人，就必须强迫自己去做自己非心甘情愿而做的事情。也因此，聪明的女性如果想要活出美丽人生，你就应该学习如何在“幸福银行”中打造属于自己的“黄金存折”。这本黄金存折的所有人应该是你个人，是独立于家庭理财的另一本存折。黄金存折的内容可能是现金、保单存款、房地产，或是共同基金账户，当你的人生有金钱上的需要时，黄金存折内的资产随时可以派上用场。
　　学会定义属于自己的幸福
　　其实，生活中“赚多少，就花多少”，没有什么清楚的概念，要实现自我梦想及打造幸福人生真的是很困难的。想要当一位有真材实料、令人羡慕的美丽佳人，你必须聪明地存到足够的“本钱”，不能在金钱游戏中打迷糊仗。通过专业的力量来明智地管理财富，达到经济上的稳固，你才有实力可以大方地定义属于你自己的幸福。
　　女人要不甘于贫穷，为了幸福的人生，女性朋友应该积极参与家庭的各项财务计划，而不要以为结婚后有了靠山，就疏忽了个人最重要的理财规划。想要打造自己专属的黄金存折，为自己的未来幸福做好准备，你必须问自己以下的问题：
　　幸福是什么？
　　我心中预想的幸福有多大的可行性？
　　我需要多少钱来打造自己的幸福？
　　我的幸福可以维持多久的时间？
　　这些问题都可以帮助你清楚地了解，自己需要多少的本钱才能拥有心中的幸福。想要拥有自在的心情，维持健康的身体，过上惬意的生活，你需要学习建立稳健的经济基础，掌握理财的方法，才能实现幸福人生。比如，你希望在45岁以后不用再为五斗米折腰，而每个月还至少可以有3万块钱在手头运用，如果你可以活到70岁，在忽略通货膨胀的情况下，你就必须至少准备900万。而如果你还计划到夏威夷长住半年，或是到加拿大移民养老，你更必须要清楚你需要在黄金存折中存到多少钱，才能真正一手打造出属于你自己的幸福。
　　为你自己订下严格的储蓄计划
　　其实，“零存整取”、“定期定额”买保险，都是强迫储蓄与储备投资资本的最佳手段。每月将部分薪资自动转存到固定的投资账户，眼不见为净，多年后财富累积的成效绝对会让你大吃一惊！
　　但是，不同个性的女性也适用不同的存钱方式。保守型的女性，可以运用储蓄险、定存或是债券型基金，来打造自己的黄金存折。以最简单的邮局保单来看，32岁的女性如果每个月存下手边的3987元，6年的时间就可以存到30万元。即使在这6年内如果发生什么意外，也会有30万元的保障。
　　想想看，如果你从20岁就开始存钱，就算只是把闲钱存下来，你可以存下多少钱？3987元对台湾20岁以上的女性来说，吃几顿饭、看场电影、买一件衣服，可能就有这样的数字，但只要你愿意节省下来，这些闲钱就可以为你的未来带来更多的保障与自由。
　　至于积极冲动型的女性，可能经常会有不经意的花费，但如果有心，可能真的可以赚到钱。最好的方法就是，运用不同的方式来打造自己的黄金存折，比如一部分钱作为定存或者买保险，或者定期定额地买基金作为稳定的投资，另一部分再拿去做短线投资，这样不仅有机会可以赚到高额的回报，也不致在一夕间花光自己的辛苦钱。
　　有人说：“学会花钱比学会挣钱还要难”，如果你是一位对存钱理财毫无计划的人，到最后，你真的有可能会比别人还要穷！
　　

打造属于你自己的“黄金存折”（2）
运用存折做好个人的收支管理
　　根据统计，台湾一个家庭平均拥有六个以上的账户。有些人薪资转账、基金、证券、贷款、定存都放在不同的银行账户，拥有五本以上的存折一点也不稀奇，管理起来也是家庭理财的一大麻烦事。
　　很多人手边有几家银行的存折，但是里面都没剩下多少钱，若长久都没去存取，会导致账户被冻结。当你的存款不足1000元时，有些银行是不会计算利息的，以前存个100元，几年不去动，也许利息有几百元，现在再扣掉利息税都可以忽略不计。一位具有“理财管理能力”的女性，不会放任自己辛苦赚来的钱四处“流浪”，或是等着通货膨胀侵蚀它原有的价值。整合你的账户，做好个人的收支管理，才能够将存折的资金流动记录，转变为账务管理及理财分析的信息。
　　现在银行也都有电子账单可以帮助客户管理自己的收支情况，至少每个月都要有查询的习惯，才能清楚了解自己的金钱动向。了解自己在投资、储蓄与消费上的比例，绝对有助于自己打造一本闪亮的黄金存折。
　　女性应该尽早开始投资和储蓄，起步越早，成功的机会越大，越年轻开始充实财经方面的常识越有利。女人懂得理财，人生就是由自己来掌控，女人无法单纯地在厨房中要求独立，学会理财才是追求独立自主的基础。女人有钱，不光只是为了追求享乐，为了拥有名牌包包，而是要找回自己。懂得理财，就可以不必当钱的奴隶，就可以决定自己的生活质量，当然，绝对不能为了金钱而不择手段。只有这样，人生才是你的！
　　

聪明消费，拒做“Buy”金女（1）
每当百货公司的年中庆或周年庆，广告、折扣及赠品吸引了很多女性朋友流连忘返，一不小心，下个月的信用卡账单可能就会战果辉煌。如果你可以聪明消费，做好信用卡管理，绝对可以精省小钱，消费不吃亏，完全拒绝做一位不懂精打细算的“Buy”金女！
　　台湾百货公司的周年庆真是遐迩闻名，这些周年庆甚至缔造了台湾的许多“消费奇迹”，尤其是太平洋SOGO百货、中兴百货复兴店的VIP预收，加上微风广场的周年庆种种广告、折扣、分期付款零利率及赠品，让很多的女性朋友荷包大出血。　　
　　这些消费盛况真是让人大开眼界。往往早上七八点，天才刚亮，百货公司门一打开，随即涌现万人潮。有些人请假、不上班，就是要抢购限量商品。有穿着时髦的时尚美眉，顶着洋伞在排队；也有装扮美丽、带着菲佣的贵妇，等着抢买一瓶5万元的顶级乳霜。百货公司的一个周年庆，光是一个楼层化妆品疯狂抢购的销售状况就是平常的几十倍，一天就可以卖出1亿多元；光是12天的周年庆，台北店一天的业绩就可以做到3亿元！
　　而除了周年庆之外，现在服饰、梦幻内衣，甚至是日本北海道帝王蟹，都可通过电视或网络来订购。在家里看电视，只要一不小心，下个月的信用卡账单就可能“炮火连连”。看到屏幕上光鲜亮丽的名模在走秀，很多女性也想试试自己在红地毯走秀的俏丽模样，几秒钟的想象空间，几千、几万块的金额，就可能因此从指缝间溜走！
　　很多粉领女性、单身熟女，甚至是年轻的妈妈族，因为消费不节制，而成为“月光族”、“透支族”，甚至是债台高筑的“负债族”，然后跻身“跳楼一族”。看来，聪明消费及做好信用卡管理，真是女性朋友一个非常重要的理财课题。因为，花钱消费，应该是要让自己的生活过得更好，而不是要让自己背负债务，甚至要花费掉自己的养老钱，那还真是得不偿失！
　　可是，很多人还无法察觉自己的消费无度。那么，到底要怎样才知道自己是不是位“Buy”金女呢？先看看你是否有以下的情形：
　　衣橱里塞满了5件以上没穿过的新衣服。
　　心情变化很快，花了钱之后，心情马上又低落了。
　　走到店面准备购物就觉得异常兴奋。
　　把婚礼或活动当成Shopping的借口，而不是着重于分享别人的幸福、快乐。
　　已经债台高筑，入不敷出。
　　我有一位女性朋友，年薪逼近百万，但是3年下来，她却积欠200万左右的信用卡债务。因为在做出口工作的她，每个月的收入就有8万块，有时接到一张大订单，奖金马上就有几万块。她觉得赚钱很容易，但因为上班的压力大，为了犒劳自己，她会买名牌包包、套装及首饰，信用卡一刷就是几万块，但又没有记账，结果每个月赚8万，却花十几万。有时公司老板计算佣金的方式又有偏颇，结果3年下来，居然创下200万的负债纪录。
　　31岁的她，不敢随便换工作，男友也受不了她的消费方式，觉得跟她在一起，未来根本没希望，她开始陷入财务和爱情不顺遂的痛苦深渊中。
　　亲爱的，先别急着创造经济奇迹
　　行为学研究学者曾经指出，没有钱的人站在商店橱窗前，如果感觉到身边有人，就会先让到一边，因为这些人知道反正什么也买不起，所以更愿意让路给有潜力购物的顾客。
　　可是台湾的年轻女性可不同，就算刷爆卡，名牌包包里只有少许现金，一样展现强而有力的消费潜力。有人曾经统计过，台湾的粉领上班族，每个月花的交通费、喝品牌咖啡的费用、置装费，以及和朋友唱KTV等娱乐费用还真是不少。
　　如果你能确实节流，减少这类吃喝玩乐的开销，每月省下5000仭�10000元的资金�